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    2018-09-07 17:33

      来源:石家庄新闻网

      黄先生夫妇二人都在一家大型民企工作,都有五险一金。收入方面,黄先生月收入7000元,年终奖 10000元;爱人月收入6000元,年终奖6000元。开支方面,家庭生活消费每月2500元,商业保险共8800元/年,房贷每月1900元,每月给黄先生父母支付赡养费800元。资产方面,有自用住房一套,公积金贷款20年,贷款本金余额26.7万元,已还款一年半。家里存款只有5000元,家庭养老保险余额30000元。

      理财目标:黄先生计划两年后要孩子,要预备好生孩子的费用和教育费用。第三年能够为父母买一套二手房。

      本期理财师认为,黄先生的家庭收入情况不错,夫妇二人都很年轻,还有上升的空间,但是目前的资产配置情况很不合理。首先是黄先生流动性资产太少,难以应付紧急情况,其次是家庭负债比例过低,没能有效地将资产全部利用,最后是没有任何金融投资,过于依赖工资收入。由于黄先生的理财目标要在短时间内有结果,所以必须有立竿见影的理财规划及措施。因此提出理财建议如下:

      1.办理信用卡,解决资金流动性问题

      所谓资金流动性问题,就是大家俗称的“预备金”,要求能够应付家庭3-6个月的开销支出,以备不时之需。最简单直接的办法就是办理信用卡。黄先生和妻子只需存入1个月的工资剩余,就能让自己的流动资金达到2个月支出所需,再办理2万元额度以上的信用卡,就可以让自己的流动资金达到6个月以上的支出所需。

      2.分批次定存,稳定增值储备资金

      黄先生每月能够结余下来的资金有7000元,加上年终奖,每年能结余约10万元。建议他第一年将结余资金存定期,采取分多个账户、每月存入的方式,时间为半年或者三个月不等,等累积到7-8万元以上就可以考虑银行固定理财。银行固定理财配合定期存款,基本可以保证投资资金的安全性,2年内利息收入预计将超过1万元,可供生小孩的费用。到第三年黄先生累积的资金可达20万元,可以支付父母买房的首付资金。

      3.按揭买房,合理规划资产利用率

      由于小孩出生后的每月家庭开销会上升1000-2000元,因此黄先生可以用来按揭贷款还款的金额每月不能超过6500元(月收入的50%)。目前已经需要每月支付房贷1900元,能够再继续还款的资金为4500元以下。为父母买二手房,建议黄先生一定用贷款按揭买房,香港正版王中王中特网,具体操作可以用父亲名义贷款,儿子做担保,可以首付三成、贷款七成,贷款时间在10-15年。每月大约需要还款3000-4000元。

      4.定投+固定理财,孩子教育经费不愁

      按上述设想,黄先生在买完二手房后每月还能有2000元的结余,加上年终奖还能有每年4万元左右的结余资金。可以考虑每月做1000元的基金定投,选取一个混合型或者债券型的基金作为投资对象。在定投的同时还可以配置固定收益理财。

    责任编辑:谢海平